随着电子银行业务的发展，现代人的消费支付工具已经不局限于现金，而是扩展到银行卡、网上银行、电话银行甚至手机银行。随着手机的日益普及，这一现代化通信工具被赋予了更多的功能。如果谁还认为手机只停留在通信工具时代，那就已经大错特错了。  

　　利用手机，我们不仅可以通话、发短信，还可以进行购物、缴费。这些借助手机延伸的功能性服务已经越来越贴近人们的生活。   

　　无线运营商涉足手机支付  

　　不久前，广州电信已向社会试点推出小灵通的"小额支付"业务，用户已经可以通过小灵通的无线支付平台，随时随地购买200卡；而随后，通过这一平台购买其他小额商品或服务的应用还将逐步开通。  

　　手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。  

　　无独有偶，今年6月，广东移 动与中国银联广州分公司联合推出了手机的"小额支付"业务。手机用户只需发送短信到01080，就可以非常方便地实现购物、缴费等交易支付活动。据悉，手机支付业务被中国移 动确定为年内重点发展计划之一。  

　　广东移 动的"小额支付"服务包括信息类和支付类业务两大类：信息类服务包括用户银行卡信息(余额)查询、银行卡账户变化短信通知、对账通知、到账通知、话费查询等；交易类服务包括公共事业费用的缴纳、话费缴纳、手机购买各种卡(手机缴费卡、游戏卡等)、彩票投注、手机投保(与太平洋保险公司合作)、网上购物(与网络运营商合作)等。按照当时中国移 动的计划，该业务将于10月后在全国其他地区全面推广。  

　　手机支付这项个性化增值服务，可以实现众多支付功能，此项服务强调了移 动缴费和消费。当我们在自动售货机前为找不到硬币而着急时，手机支付可以很容易地解决这个问题。  

　　当客户身处外地，或者是移 动运营商的营业厅下班以后，为了缴话费四处找人，四处寻找手机充值卡，而耗费精力时，手机支付将真正让手机成为随身携带的电子钱包。  

　　纵观海外，欧美一些国家的手机用户数年前就已经进入了手机结算时代。芬兰在两年前就开展了用手机来支付洗车费的业务。在一些国家，小到停车费，大到商场购物，都可以用手机进行支付结算。在韩国，SK电信、KTF以及LG电信，三大移 动运营商也相继推出了利用手机的无线结算服务。当手机支付方式在国外渐成气候之时，中国的移 动运营商也看准了这一新兴的支付方式，向这一领域快步走来。  

　　手机支付为何发展缓慢?  

　　其实，手机支付在我国也不是一个新鲜的话题。早在2002年，中国移 动与中国联通都曾进行过手机"小额支付"试点。然而其后的2年，无论是联通还是移 动都没有大力发展手机支付业务，市场也因此沉寂了下来。  

　　有关人士介绍，手机支付之所以发展缓慢，与国内的政策限制和手机支付本身所具有的安全风险有关。  

　　在手机支付业务中，费用的收取一般有两种途径：一是费用通过手机账单收取，即从用户的手机话费中直接扣除，或者在用户支付其手机账单的同时收取；二是从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，在这种方式中，手机只是一个简单的信息通道。  

　　而国内最初发展的手机支付，是用手机话费来消费或缴费的。这种方式由于方便、简单，也容易为用户所接受。但是，在这种代收费方式中，电信运营商有涉足金融业务之嫌。2003年8月，中国移 动停止了部分代收费业务，由此可见其承受的政策压力。  

　　而今年的试点，广东移 动与广州银联合作，将银行卡和手机卡捆绑进行小额支付，而手机仅仅作为信息通道。这种方式不仅成功地绕开了政策的禁区，而且使电信运营商规避了先服务后收费的坏账风险。因此，从长远来看，采用手机卡绑定银行卡的手机支付方式将是大势所趋。  

　　其次，制约手机支付大规模发展的另一个因素就是安全问题。  

　　中国金融认证中心技术顾问关振胜认为：手机支付无论对用户还是银行，首先需要考虑的就是通过各种技术手段保障其安全性，没有这一基本前提，手机支付的前景便不容乐观。近年来，国内各商业银行先后在一些地区开通了自己的手机银行，但关振胜认为"客观地讲，有搞’形象工程’的味道，很多手机银行的总体安全状况并不能令人满意"。  

　　对于政策性限制的问题，移 动运营商采取与银行或中国银联合作的形式，可以解决。但安全问题却无论如何也不能"绕"过去。这也直接关系到移 动运营商的得失。  

　　安全，无疑是手机支付的最大障碍!  

　　据一项网络调查结果显示，在接受手机支付的用户中，76%的用户希望支付费用在100元以下。同时，用户认为，手机支付最应该改进的地方在于安全性。可见，用户对于手机支付的安全性仍然存在相当的顾虑。由于手机支付需要提供个人账户密码等资料，而且是通过无线方式传输，这使用户不同程度地存在安全方面的担忧。特别是这些私人资料是否存在被泄漏和窃取的危险，是用户最为关注的问题。  

　　须解决的技术问题  

　　移 动支付发展缓慢的问题不仅发生在我国，即便是在许多西方发达国家，其进展也不快。就目前而言，手机支付方式存在两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付的安全性较低；二是通过短信支付方式的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。  

　　若要使手机支付达到理想的快捷、安全的层面，关振胜认为至少还要从技术角度解决两个方面的问题。  

　　首先是SIM卡与STK卡的融合问题。STK卡是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中，它能接收和发送GSM的短信数据，起到SIM卡与短信之间的接口作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。